一个影响巨大的变革!

返回首页 孥孥的大树 2020-11-28 20:28:00 👍赞 (0)

又到天桥底下说书时间。


近几个月,大A股行情表现一般般,结构化行情特点明显。但这次市场又一次给了大家深深的教训,低估价值投资永不过时,低估就是最大的利好,只要有耐心,赚钱的机会还是有的。相关的情况大树每天都有记录在夜报中,大树不再多说。我倒是想到了一些跟医疗和商业保险相关的现象,今天周末闲聊一下。


现在的医疗手段相比过去,有了很大的进步,很多以前的大病、绝症,慢慢变成了普通的疾病,治疗成本也越来越低。但保险公司的定价和风险测算,主要依据还是过往的疾病发生率和生命表,有一定局限,就可能出现一些理赔黑洞。


比如,甲状腺癌是这些年增速最快的癌症,确诊人数越来越多。但按照现在的医疗水平,绝大部分患者花2、3万做手术就可以治愈,存活率非常高。但国内重疾险都把它当重疾来赔,保险赔偿远高于实际医疗花费,保险公司赔得苦不堪言。


随着医疗技术的进步,以后肯定还会有类似甲状腺癌的情况出现。为了长期的健康发展,保险业自然会根据当下的医疗现状进行调整,比如把一些不再那么严重的疾病给踢出去。这就涉及到我们的保险配置问题了。


大树一直认为,保险是现代家庭和个人最为底层的保底杠杆配置,它只需要占用一点点现金流,就能保住我们赚到的钱和赚钱的能力,可以有效防止人生的股灾。保险也是家庭资产要考虑的一个方向。


对投资群体来说,保险越早买越好,一是因为越年轻保费越便宜,杠杆越高。二是,如果你认可我前面说的逻辑,就会明白早买是早受益。


因为医疗水平不变,你拥有正常的保障。医疗水平进步,你依旧可以享受,像甲状腺这样的旧规则带来的超额理赔机会。


上次提到的重疾定义调整,就是一个这样的机会。现在新定义已经正式出台了,更有优势的老产品,要在1月31日前全部下架,我希望天桥底下的朋友都能抓住。


还是老习惯,先说下重疾新规的基本情况.。我整理在下面表格了:


有利影响,主要是一些病种的理赔要求,跟现在的医疗技术更匹配。比如之前做冠状动脉手术,要开胸,但现在只需要切开心包,更贴合现在的治疗技术。


新定义还增加了3种相对高发的重疾和3种轻症,成为以后重疾险的标配病种。不过影响倒不大,现在很多重疾险,比如之前介绍的达尔文3号,在设计时就把这些病种给覆盖进去了。


旧定义更出色的地方在于,比如前面说到的轻度甲状腺癌,依旧是按重疾赔100%保额。

 

现在甲状腺结节的查出率很高,成人的发生率在20.43%左右,差不多5个人里就有1个。它有一定的概率恶化为甲状腺癌。


而从保险公司理赔数据看,不管男女,甲状腺癌都已经是理赔的重灾区,这就意味着,买老产品以后有非常大的概率,能拿到这个高额的赔付。


另外,新定义规定3种高发的轻症,最高只赔30%保额,赔付比例略低。老产品往往赔更多,比如达尔文3号直接赔45%,得同样的疾病,多拿15%。


总之,调整后的新定义更符合当下的医疗实践,是件好事。也一定程度上,避免了保险公司出现甲状腺癌这种赔付压力巨大的情况,有利于长期的健康发展。


对我们消费者而言,明确新定义后,以后理赔时会更规范。但同时,针对高发轻度甲状腺癌、轻症,保障力度打了折扣。对比下来,老产品还是有明显优势的,毕竟有很大概率多赔钱。


老产品会不会存在理赔问题?


新规已经明确说了,已经买到手的老产品,以后还是按原合同进行赔付,所以老产品的好处,肯定能享受到。


大家顾虑的,可能是老产品的病种定义,没有跟上时代潮流,影响以后的理赔。其实,即使是明年的新产品,以后也会面临现在老产品的情况。因为重疾险多是长期的,在这期间医疗技术在一直进步。而中国保险行业协会也说了,以后每5年就会对重疾定义评估一次。


但也不用担心,监管一般会往对消费者有利的方向走。而且根据最新的《健康险管理办法》,如果确诊的疾病,满足当时的医疗诊断标准,那么保险公司不能以这个为理由来拒赔。


买现在的重疾险,还是等新产品?


现在老产品的优势非常明显,所以大树的建议是,不管怎么样,要拥有一份旧定义的产品。


老产品过了这个时机就没有了,但新产品以后想买一直能买到。尤其是还没有重疾险的,可以上车一份老产品,毕竟赔钱更多。而且现在的产品差不多是地板价,未来产品的降价空间也不是很大。


我们做投资,不是决策越多越好,但关键机会要抓住。就像战场上的士兵,要把握好时机,争取每一颗子弹,都能消灭一个敌人。


在大树眼里,眼前的旧定义产品就是这么一个机会。而且现在已经明确了,所有老产品,都要在1月31日之前全部下架,还有不到3个月的时间,大家可以抓紧考虑一下。

旧定义产品,哪些比较好?


这里,也给感兴趣的朋友介绍一下,我研究后觉得不错,包括业内朋友也非常认可的2款产品。


我最推荐的,还是达尔文3号,它最大的特色就是性价比高、赔得多,以后新产品保障弱的地方,它都很给力:


60岁前得重疾,额外赔80%,60岁后赔100%。也就是说,60岁前得轻度甲状腺癌,直接赔180%保额,买50万保额,比新产品多拿75万。


轻症、中症也赔得多。针对高发的、理赔最多的原位癌、心脑血管等4种轻症/中症,可以赔2次。


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达尔文3号重疾险(点击进入大树专属客服咨询)


但是要注意,达尔文3号,要求居住地、社保地、户口地之一,在下面这些省市,才可以买:


不在这些地区,或者想要更全面保障的,可以考虑守卫者3号。


它也是网红产品,最大特点是重疾可以赔2次,达尔文3号是重疾赔1次。


现在医疗水平进步快,大病的生存率很高,就是抵抗力比一般人弱,再得重疾概率不低。如果重疾只能赔1次,赔过合同就结束了,以后想买重疾险,保险公司都不敢收。所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。


守卫者3号,只要2次重疾不是同一种,间隔1年就能赔,门槛比很多同类产品低不少,获赔概率大。


除此以外,它赔钱也很多,第一次重疾赔100%,如果在买后前15年,再额外赔50%保额。第二次得了其他重疾,再赔120%保额。


还可以附加癌症津贴,患癌1年后就能拿30%保额,最多可以拿3次。癌症在3年内复发率是最高的,这个津贴获赔门槛很低,可以加上。


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重点强调一个问题,买前不用先去体检,但问到的健康状况一定如实回答,现在隐瞒就是在给未来的理赔埋坑。如果你搞不清楚,都直接找页面的顾问老师咨询。所有电话和微信沟通    记录都可追溯,不用担心销售误导。


最后说个紧急消息,因为达尔文3号卖得太好,承保的信泰人寿规定,12月购买的保单统一在2021年1月1日,也就是新年第一天生效。等待期会延长几天,近期考虑买重疾险的朋友,最好在12月之前购买。没赶上的也别急,先弄清楚再买,影响不大。


大树了解到,目前市面已经上了一款新定义的产品,但价格比老产品要贵一些。看来,以后的产品价格走势可能跟大家预想的不太一样。


但老产品的性价比和保障力度,都能看到,更建议大家选择更加明确的老产品。老产品下一款少一款,不买就是买不到了,现在还想上车的朋友要珍惜机会。


如果你已经有重疾险了,可以先把其他保障配置起来,这里附上前期大树写过的相关险种文章的链接,有需要的可以点击蓝色字体进入详细阅读。


保险配置方案(可点击)

医疗险如何配置(可点击)

定期寿险如何配置(可点击)

意外险如何配置(可点击)

父母保险如何配置(可点击)


今晚就到这,剩下的时间交给留言区,拒绝白瞟,大家记得点“在看”,攒人气。


一切还是辣么Perfect!


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